部分銀行三年期大額存單“缺貨”，轉戰(zhàn)保險、理財產(chǎn)品
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“三年期大額存單暫時沒有額度。”廣州某城商行的客戶經(jīng)理劉玉（化名）最近對客戶回復最多的就是這句話。其所在銀行三年期大額存單已經(jīng)兩個月沒有“上新”額度，最新一期的利率較去年同期也遜色不少，與普通定期存款僅差5BP左右。以往拼手速搶大額存單的場景已不復存在。事實上，壓降大額存單規(guī)模成為近期不少銀行策略上的“標配”。近期走訪銀行過程中，記者注意到不少銀行的存款“貨架”中，大額存單在價格、結構方面均有變化。一方面，大多銀行大額存單經(jīng)歷多輪調降，與普通定存間的利率差逐漸縮小，優(yōu)勢不復存在；另一方面，有銀行主動調整大額存單期限結構，三年期大額存單“缺貨”或停售。在這一背景下，不少銀行客戶經(jīng)理開始轉推儲蓄型保險、低風險理財?shù)犬a(chǎn)品。部分銀行三年期大額存單“缺貨”2023年開始，存款利率不斷走低，銀行以往“吸金利器”大額存單利率光環(huán)也不復存在。以三年期、20萬元起存的大額存單產(chǎn)品為例，根據(jù)APP數(shù)據(jù)、客戶經(jīng)理提供資料，建設銀行最新一期大額存單（2024年21期）利率為2.35%，較半年前（2023年8月）2.85%的利率下降約50BP；廣州銀行最新一期大額存單年利率為2.7%，較半年前（2023年8月）3.25%的利率下降約55BP。在記者統(tǒng)計的十余家銀行的三年期大額存單產(chǎn)品中，除少數(shù)幾家民營銀行可上浮至3%以上，大多銀行基本全部低于3%。此外，部分銀行大額存單、定期存款間的“利率差”已不存在。以建設銀行為例，該行兩年期、三年期整存整取存款產(chǎn)品利率分別為1.9%、2.35%，與最新大額存單利率一致。中國銀行線上渠道也顯示，目前兩年期、三年期整存整取產(chǎn)品（5000元起存）的利率分別為1.9%、2.35%，與最新大額存單利率一致。種種因素疊加下，銀行經(jīng)理、客戶對大額存單的興趣似乎不再高漲，以往“一單難求”拼手速的景象不復存在。值得注意的是，調降利率的同時，不少銀行正選擇主動調整產(chǎn)品結構，中長期限大額存單“缺貨”。記者在招商銀行APP上看到，目前在大額存單的熱銷產(chǎn)品區(qū)，三年期大額存單已“銷聲匿跡”。一年期、兩年期大額存單利率分別為2%、2.15%。招商銀行廣東某支行主管告訴記者，目前三年期大額存單產(chǎn)品已經(jīng)沒有額度。中國銀行線上渠道也顯示，目前兩年期大額存單、三年期大額存單均顯示“額度不足”。而廣州銀行大額存單三年期存款利率為2.7%，目前僅在標有“優(yōu)質代發(fā)專享”“新客戶開放專享”字樣的兩款產(chǎn)品中有剩余額度。轉戰(zhàn)儲蓄險產(chǎn)品？在利率下滑、部分產(chǎn)品“缺貨”等多重因素疊加下，大額存單的“光環(huán)”似乎已然黯淡。不少銀行客戶經(jīng)理開始轉推儲蓄型保險產(chǎn)品。“最近理財、存款收益率都較低，更推薦客戶配置一部分資金到保險中。”某股份行客戶經(jīng)理告訴記者，在低利率環(huán)境下，這類產(chǎn)品更容易鎖定長期收益率。某國有行客戶經(jīng)理也推薦一款儲蓄型保險。根據(jù)她提供的演示表，該產(chǎn)品為五年躉交，保底收益率為1.9%，加上分紅后預計每年收益率為3.5%～3.8%。此外，現(xiàn)金管理類等低風險理財也是銀行熱推。“短期要用的資金可以放在這類現(xiàn)金管理理財中，長期資金則可以考慮配置一部分在保險。在存款利率下行背景下，這不失為一種替代方案。”上述國有行客戶經(jīng)理告訴記者。也有銀行已開始調整KPI指標，上述股份行人士告訴記者，目前其所在支行對存款指標的要求已經(jīng)相對下降，同時對保險、理財?shù)犬a(chǎn)品的銷售壓力開始升高。不過值得注意的是，保險、理財與銀行存款仍有本質區(qū)別，并不能承諾“保本”。一名業(yè)內(nèi)人士指出，大多儲蓄險產(chǎn)品需要較長的投資周期，前幾年的現(xiàn)金價值較低，如果提前退保或會造成本金損失。而理財產(chǎn)品自凈值化轉型以來，也主要跟隨市場波動，收益率并不穩(wěn)定。背后原因在多名業(yè)內(nèi)人士看來，銀行調整大額存單產(chǎn)品結構主要基于負債成本管控。國家金融監(jiān)督管理總局公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2023年末，我國商業(yè)銀行凈息差已經(jīng)下降至1.69%，首次跌破1.7%關口，較2023年前三季度下降了0.04個百分點。但資產(chǎn)端貸款收益率仍處于下行通道，息差壓力下負債成本管控仍需進一步發(fā)力。一名業(yè)內(nèi)人士認為，負債成本管控的難點之一在于大額存單等高息定期存款產(chǎn)品。2023年開始商業(yè)銀行存款結構持續(xù)變化，低息活期存款不斷轉換為高息定期存款。從人民銀行披露的2023年《金融機構人民幣信貸收支表》來看，住戶部門和非金融企業(yè)的定期存款余額及占比均呈現(xiàn)上升趨勢。住戶部門定期存款占比從68.1%上升至71.5%，非金融企業(yè)則從65.9%上升至68.4%。“預計銀行將主動調結構，縮短存款久期、壓降高定價存款占比。”開源證券分析師劉呈祥指出，2023年以來，中小銀行持續(xù)壓降結構性存款規(guī)模，此外，同期限大額存單和定期存款的利差逐漸收窄，銀行對高定價存款的偏好程度不斷下降。近期銀行的財報、業(yè)績發(fā)布會中，不少銀行也強調將加強對存款成本的管控。例如，招商銀行在最新財報中指出，為了保持凈利息收益率的相對穩(wěn)定，資產(chǎn)端抓好貸款投放，同時加大債券的配置力度；負債端著力推動低成本核心存款的增長。民生銀行副行長兼董秘李彬在業(yè)績發(fā)布會上表示，目前整體的存款成本相對較高，要努力拓寬低成本穩(wěn)定資金來源。中國銀行副行長張毅指出，今年對高成本存款業(yè)務的壓降力度會非常大。對協(xié)議存款、結構性存款、三年期以上的大額存單等產(chǎn)品制定了合理的增長目標，會適當控制這方面業(yè)務的占比。
