多家銀行發布終止公告，高成本創新存款產品陸續退場

在銀行業集體推進存款掛牌利率下調的同時，為進一步壓降負債成本，早年推出的創新存款產品也在陸續退出市場。1月2日，順德農商行于官網發布公告稱，為適應政策要求及業務發展的需要，該行將于2024年1月31日起終止個人周存易自動開戶服務。此前，天津濱海農商行也宣布停止運營個人“定活通”“利增利”存款業務；交通銀行則全面關?！俺泶妗碑a品。據梳理，銀行近期終止運營的存款產品多為早期針對客戶需求開發的創新存款產品，區別于普通活、定期存款產品，多具備不約定期限、隨時支取、自動轉存等特點，方便客戶靈活支取的同時兼具較高收益。專業人士指出，2019年前，部分銀行為攬存發行了活期存款靠檔計息、定期存款提前支取靠檔計息和周期付息等創新存款產品，該類產品資金成本較高，后基于多種因素出現整改、叫停等情況。當前銀行息差壓力普遍較大，主動調整、下架各類創新存款主要是為了控制攬儲成本。整改、停售之后，多家銀行終止運營創新存款在停止新簽“智能通知存款”業務之后，順德農商行再度宣布終止存續服務。1月2日，順德農商行于官網發布公告稱，為適應政策要求及業務發展的需要，該行將于2024年1月31日起終止個人周存易自動開戶服務。公告指出，若客戶簽約的個人周存易自動開戶協議到期日（即“終止日期”）是在2024年1月31日（不含）之后的，該行將統一調整簽約到期日為2024年1月31日，即簽約的個人周存易自動開戶服務將于2024年1月31日提前終止。若客戶簽約的個人周存易自動開戶協議到期日是在2024年1月31日（含）之前，則到期日無須調整，直至到期自動終止。據順德農商行披露，“周存易”通知存款是該行以七天為一個循環周期的新型通知存款業務，客戶無需多次預約支取日，系統自動轉存，支取時存期內7的倍數的天數按通知存款利率計息，剩余天數按活期存款利率計息，從而增加客戶資金收益的存款產品。值得注意的是，2023年5月，多家銀行曾密集調降通知存款、協定存款利率，并宣布暫停銷售“智能通知存款”產品，不再支持新增簽約。彼時，為適應監管要求及業務發展的需要，順德農商行也于2023年5月14日起停止辦理個人周存易，已經存入的周存易不受影響。順德農商行手機銀行客服表示，本次調整主要針對有簽約過周存易自動簽約的客戶，即此前如果簽約客戶的存款金額達到周存易的起存金額，則會自動為其簽約開通周存易并辦理周存易存款業務。而此次該行對于“周存易”自動開戶協議的終止，意味著已經簽約的客戶也不再享有自動開戶功能。除了順德農商行，近期還有多家銀行在整改、叫停之后，對存續的創新存款產品進行進一步調整。12月14日，天津濱海農商行發布公告稱，自2023年12月15日起，個人“定活通”“利增利”存款業務停止運營。已簽約的賬戶，自2023年12月15日起不再將活期資金轉存為個人“定活通”“利增利”款項。據天津濱海農商行官網信息顯示，兩類存款產品均不同于普通活期、定期存款。個人“定活通”是一種事先不約定存期、在支取時按照支取日存期靠檔計息的儲蓄存款產品?！袄隼眰€人通知存款是一種不約定存期、可多次支取，支取時無需提前通知銀行約定支取日期和金額，并具有自動轉存功能的一種本、外幣個人通知存款，使客戶獲得較高利息收益的產品。另外，交通銀行自2023年12月1日起也全面關?！俺泶妗碑a品。據梳理，在2020年末，交通銀行便對“超享存”提前支取計息方式進行調整，由靠檔計息調整為按照提前支取日該行人民幣活期存款掛牌利率計息。2023年7月，交通銀行再次對“超享存”產品利率進行下調，若“超享存”子賬戶開立日為2023年8月1日及以后，“超享存”子賬戶到期自動兌付的，利率為“超享存”子賬戶開立日3年期個人整存整取儲蓄存款央行基準利率加0.20%，此前為加0.50%。交通銀行公告披露，“超享存”產品關停之后，將不再提供自動轉入和自動轉出功能。已經通過自動轉入開立的超享存子賬戶不受影響，仍可按開戶利率和個人整存整取儲蓄存款賬戶的計息規則計息。關停后，交通銀行將分批次將存量超享存子賬戶切換為普通個人整存整取儲蓄存款賬戶。切換前，客戶可對卡下“超享存”賬戶進行批量提前支取，本金實時到賬，利息次日到賬；切換后，將不再支持批量提前支取功能。銀行主動管理存款產品 控制負債成本據梳理，多家銀行主動調整的存款產品均是區別于傳統通知存款、活定期存款的創新存款，多具有自動轉存、提前支取等特點，兼具靈活性與收益性?！八^銀行創新型存款產品，是指在活期、定期等銀行傳統存款產品的基礎上，采取改變計息方式、與其他標的掛鉤等方式，達到提高存款收益或者滿足投資者特殊偏好的存款產品，比如智能存款和結構性存款等。”中央財經大學商學院教授、博士生導師楊長漢提到。他表示，創新存款可能收益率較高、流動性好，但部分產品也具有收益不穩定、政策監管嚴格等特點。一些創新型存款產品出現被叫停、調整、下架的狀況，主要是基于監管要求和銀行自身管理目標。此外，對于銀行而言，規范、穩定和擴大主流存款負債是攬儲和負債管理的主要方式。中國銀行研究院研究員趙廷辰指出，2019年前，部分銀行為攬存發行了活期存款靠檔計息、定期存款提前支取靠檔計息和周期付息等創新存款產品。相關產品真實利率水平高出同期限存款產品利率，一度受到投資者追捧?！般y行各類創新存款產品普遍存在利率和流動性都比較高的特點，銀行資金成本較高，后來部分不規范存款‘創新’產品被整頓。”趙廷辰提及，當前銀行息差壓力普遍較大，截至2023年三季度商業銀行平均已降至1.73%，低于一般認為的1.8%的合理區間。存款利率下調是大趨勢，全面下架各類創新存款主要是為了控制攬儲成本。據了解，2022年9月起，為了壓降負債端成本、穩定息差水平，以及為后續降低實體融資成本、支持實體經濟發展釋放空間，全國性銀行已經四次主動下調部分期限存款掛牌利率，成本較高的中長期限定期存款降幅最大，后續中小銀行也跟進調降。楊長漢分析稱，在銀行資金運用端，政策取向和市場趨勢是降低實體經濟融資成本。在銀行資金來源端，需要降低負債成本以此來匹配資金運用端的貸款利率降低。銀行負債的主要業務工具是存款，各類存款在市場利率引導下階段性趨于下降。銀行各類定期存款利率已經有較大幅度的下降，活期存款、各類定活兩便及創新型存款利率設計取向也是降低利率或收益率水平。在存款利率下調且居民儲蓄意愿依舊強烈的趨勢下，為加強負債端成本管控，利率相對較高的創新存款產品便也陸續走向“終止”。文/錢曉睿(編輯：錢曉睿)